雹被害は火災保険の適用内？雹の被害を受けやすい場所とは？
雪や雹（ひょう）による自然災害は、日本で多く発生しています。
自然災害により外壁や屋根に損傷が出てしまった際、火災保険を使って修繕したい方も多いのではないでしょうか。
火災保険の多くは火災以外の災害にも対応しており、雹や雪、風災による被害も対象としているケースがあります。
そこで今回は、そもそも雹とは何か、雹が原因で住宅に被害が出た場合は火災保険が使えるのか、どこに被害が出やすいのかなどをご紹介します。
雹による被害を修繕したい、いざという時に備えて雹害に関する知識を身に付けたい方はぜひ参考にしてみてくださいね。
そもそも雹って何？
まずは、雹とは何かについてご紹介します。
なぜ雹は危険と言われているのか、雹がもたらす影響とはどのようなものなのかについても併せてご紹介していきます。
- 雹とは？霰（あられ）との違いは？
雹とは直径5ミリ以上の氷の塊を言います。
積乱雲の内部で上昇と下降を繰り返して氷の粒が段々と大きくなり、ある程度のサイズになると重力で落下してくる仕組みです。
なお、霰は雹よりも小さく直径5ミリ以下のものを指します。
雹は一年中振るのではなく、5・6月や10月などの春や秋などが多い傾向にあります。
気温が高い真夏は氷の粒ではなく、水の粒となるため雹が発生しにくく、積乱雲の発生しにくい冬も降らない時期にあたります。
- なぜ雹は危険なのか
直径5ミリ以上は雹としての最低サイズであり、中にはゴルフボールや野球ボールの大きさまで成長するものもあります。
大きければ大きいほど落下速度は速くなり、5ミリ程度であれば時速36㎞ですが、70ミリにもなると時速140㎞とかなりの速さになります。
大きさによってはビニールハウスや農作物に影響が出たり、車の窓ガラスが割れたりする恐れもあるため注意が必要です。
- 雹害による影響は？
雹被害は他の気象災害に比べて範囲が狭い傾向にありますが、短時間で突然被害が発生するため予知が難しいという特徴があります。
雹による被害を受けるのは前述の通り畑やビニールハウスなどが多いですが、住宅にまで影響を与えるケースもあり農家ではないから関係ないと軽視できない災害です。
雹害で家に被害が！火災保険は使えるって本当？
基本的に火災保険は火災のみを対象とはしておらず、雹をはじめとした風災や雷災による被害でも補償を受けられます。
そのため、雹が原因で建物や家財に被害が出た際には保険金をもらうことが可能ですが、火災保険の種類によっては対象外となるケースもあります。
続いて、火災保険の種類や、どのようなケースで補償の対象外となるのかをご紹介しましょう。
- 火災保険の種類
火災保険の主な保険対象は、建物のみ・家財のみ・建物+家財の3つです。
建物のみの場合は建物本体に加え、その敷地内にある門、車庫、玄関ドア、窓などを対象としています。
また、システムキッチンや床暖房、トイレなども含まれます。
家財のみだと家の中にある家具や衣類、家電製品などのほか、敷地内にある物置や車庫においてある家財も対象です。
宝石や彫刻物なども対象にはなりますが、明記物件として事前に申告していないと被害額の30万円を超えた部分に関しては補償されません。
また、建物+家財は上記すべてを補償する内容です。
- 補償を受けられないケースとは？
保険はあくまでも、保険対象の部分がダメージを受けた場合にのみ適用されるため、被害箇所や契約内容によっては対象外となります。
例えば、「雹の影響で屋根瓦が破損してしまった」「壁に穴が開いてしまった」などは建物の被害として扱われるため、家財のみの契約内容では補償されません。
また、「雹により窓ガラスが割れ、そこから雨水が侵入して家財に被害が出た」ケースだと、建物のみの保険では対象外となります。
その他にも、経年劣化や老朽化が原因による被害や窓の閉め忘れによる水浸しなどは補償されません。
あくまでも、雹や風災、雪災などで屋根や外壁、窓ガラスなどが破損した場合に限ります。
ただし、保険会社によって補償範囲は異なるため、場合によっては保険金を受け取れるケースもあります。
加入の際には、どこまで補償してくれるのかを確認するようにしてください。
また、保険金の請求は被害を受けた時から3年以内となるため、すぐに保険会社へ連絡することをおすすめします。
雹害で破損しやすい場所とは？
では、雹によるお家への被害は具体的にどのような場所に現れるのでしょうか。
- カーポート屋根
雹の被害で最も多いのは「カーポートの屋根が破れて穴が開いてしまった」という事例です。
カーポート屋根は最近ではポリカーボネートなどの採用で、比較的強度は強くなっていますが、
昔からある波板や古くて経年劣化したアクリル屋根は壊れやすく穴が開きやすい状況です。 - 雨樋
長く使用されている雨樋は塩化ビニール製で出来ていることがほとんどなので、大きな雹が当たってしまうと割れたりひびが入ったりします。
酷い場合には破損して欠損してしまうことも少なくありません。 - 屋根
雹による被害が最も見つけにくい場所である屋根ですが、屋根が割れたりひびが入ったりすることがあります。
雹の大きさがゴルフボール程度の場合もあるので、簡単に割れてしまう恐れがあるので注意が必要です。 - 塗装の劣化
外壁も雹の被害に遭うことがあります。
外壁の種類もお家によって様々ですが、雹の強い衝撃によって割れやひびが入ったり、塗装がはがれたり、時には欠けたりもします。
雹害ではどのくらいの保険金がもらえる？
雹害で補償される金額は契約内容によって異なります。
火災保険では損害が発生した際の自己負担金「免責金額」を設定でき、高く設定するほど支払う保険料が安くなる仕組みです。
免責金額には自己負担金を0～約20万円の範囲で決める免責方式と、20万円の自己負担金とするフランチャイズ方式の2つがあります。
免責方式は損害額が自己負担金を超えた場合、損害額-自己負担金の金額が保険金として受け取れます。
その一方でフランチャイズ方式は、自己負担金を超えた際に全損害額が支払われます。
例えば、免責方式（免責10万円）とフランチャイズ方式（免責20万円）の場合、損害額が5万円であればどちらも保険金は受け取れません。
損害額が15万円のケースだと免責方式は「損害額15万円-免責10万円」の差額である5万円を受け取れ、フランチャイズ方式はゼロ円です。
そして、損害額30万円になると免責方式は「損害額30万円-免責10万円」の差額15万円、フランチャイズ方式だと全損害額の30万円を受け取れます。
破損箇所や内容にもよりますが、雹害による住宅被害は保険金が受け取れるケースがあるため、修理の際には事前に業者に相談するのがおすすめです。
ただし、保険金が出るからといって強引に工事を進めてきたり、保険申請を代行する代わりに多額の手数料を求めてきたりする悪徳業者もいます。
見積もり通りの保険金が支払われず、結果的に修理代を自己負担しなければならないトラブルも考えられるため、信用できる業者へとご依頼ください。
雹による被害は火災保険の対象範囲内です
今回は、雹被害で火災保険は使えるのかについてご紹介しました。
地球温暖化の影響により、雹をはじめとした様々な自然災害が日本各地で発生し、中には深刻な被害もあります。
被害を防ぐのは難しいですが、損傷を早急に修繕することで住宅のダメージを最小限にすることは可能です。
雹により外壁がヒビ割れた、屋根に穴が開いたなどの被害が発生したらなるべく早めに修理をご依頼ください。
業者をお選びの際は強引に工事を進めてこないか、「絶対に保険金が下ります」などと無責任な発言をしていないかなどをチェックし、信頼できる業者をお選びください。
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